Как выдается ипотека с государственной поддержкой. Ипотека с господдержкой — что это значит? Государственная поддержка ипотеки

Старт программе льготного ипотечного кредитования был дан в марте 2015 года. С тех пор многие семьи интересуются, как и на каких условиях можно получить ипотеку с государственной поддержкой. Положения такого кредита выгодны и гражданам, и банкам, и строительному сектору, так как позволяют относительно дешево приобрести жилье у аккредитованного застройщика на первичном рынке.

Что такое ипотека с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой, или льготная специальная программа кредитования, призванная облегчить кредитное бремя некоторым категориям граждан за счет использования средств Пенсионного фонда.

Правительство совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования разработало несколько программ такого кредитования:

• субсидия на покупку жилья – по этой схеме государство компенсирует до 35% от стоимости квартиры, если в семье имеется хоть один супруг моложе 35 лет;
• продажа жилья по цене застройщика без наценки – то есть значительно ниже среднерыночной;
• льготные условия кредитования, в том числе сниженная процентная ставка – от 11% годовых в противовес «стандартным» 14-15%.

Самым популярным, конечно, является последний вид программы. На самом деле банк получает полную стоимость кредита, но разницу компенсирует государство за счет федеральных средств. В выигрыше остаются все: банк получает полный доход, застройщик продает жилье по выгодной цене, а заемщик платит значительно меньше, чем при стандартных условиях. В результате развивается строительство, получает доходы банковский сектор, а россияне получают возможность приобрести собственное жилье.

Параметры льготной ипотеки

Условия жилищного кредита с государственной поддержкой в 2016 году более чем лояльные:

• ставка – от 11% годовых, что равно ставке рефинансирования, при увеличении последней вероятно повышение минимальной ставки по ипотеке;
• максимальный срок займа – 30 лет, при условии, что заемщик не достигает пенсионного возраста – в последнем случае срок уменьшается соответственно дате выхода на заслуженный отдых;
• срок действия предварительного одобрения – 3 месяца (иными словами, у заемщика есть 3 месяца для поиска подходящего жилища и оформления всех документов);
• уменьшенный первоначальный взнос – от 15%;
• при предоставлении залога уплата взноса не обязательна;
• при оплате более чем 40% от стоимости покупки ставка снижается – конечно, не до 3%, но существенно;
• страхование жизни и здоровья не обязательно, равно как и имущества и права на него (в обычной ипотеке страхование жилища и титула обязательно);
• отсутствуют банковские комиссии и скрытые проценты;
• максимальная сумма займа – 8 миллионов для столиц и 3 миллиона для региона.

Кроме того, льготному заемщику предоставляются дополнительные бонусы:

• возможность отсрочки первых выплат до момента фактического вступления во владение недвижимостью;
• кредитные каникулы сроком до 1 года (предоставляются один раз за весь срок действия ипотеки с государственной поддержкой);
• возможность привлечения до 3 созаемщиков для увеличения вероятности одобрения займа;
• сохраняется возможность оформления налогового вычета на покупку недвижимости.

Недостатки программы

При всей привлекательности ипотеки с господдержкой, программа не лишена ряда недостатков. И прежде чем спешить оформлять льготный жилищный кредит, с ними стоит ознакомиться.

Недостатки программы вытекают прямо из ее специфики:

1. Необходимость уплаты первоначального взноса либо предоставление залога. Это общий недостаток всех ипотечных программ. С 2014 года существенно был повышен порог входа для желающих приобрести собственное жилье – с 10% до 20%. Некоторые банки предлагают 15% «первоначалки», но только по особым продуктам.
2. Невозможность приобрести жилье на вторичном рынке. По программе получить квартиру заемщики могут только в новостройке – и то далеко не в каждой. Застройщик должен участвовать в федеральной программе и иметь соответствующую аккредитацию. При этом некоторые банки вводят дополнительные ограничения – например, можно купить квартиру не больше определенной площади и при условии, что дом готов на 80%.
3. Ограниченность выбора – это прямое следствие предыдущего недостатка. Так как аккредитованных застройщиков, особенно в небольших городах, мало, то и выбор для покупки квартиры не очень большой. Может оказаться, что купить жилье можно только в строящемся районе города, где не налажена инфраструктура. К тому же в новой квартире обязательно придется делать ремонт – максимум можно рассчитывать на чистовую отделку.
4. Ограниченное число банков, участвующих в программе, отсутствие реального выбора между ними. Несмотря на то, что базовые параметры ипотеки с государственной поддержкой во всех банках, участвующих в программе, одинаковы, могут различаться списки аккредитованных застройщиков, имеются специфические требования к заемщикам, что создает определенные трудности.
5. Сниженная процентная ставка (та самая, пресловутая 11%) начинает действовать не сразу, а только после того, как дом будет сдан в эксплуатацию, а новый жилец получит документы о праве собственности на руки. До этого времени платить придется на общих условиях. И если срок сдачи дома затянется, то можно не рассчитать бюджет.

До какого срока действует программа

При опубликовании программы в 2015 году предполагалось, что получить льготный кредит можно будет только до 30 марта 2016 года. При этом был определен максимальный размер субсидий, и при превышении лимита предполагалось сворачивание проекта.

Однако министр строительства России Михаил Мень сообщил, что действие программы продлено до 31 декабря 2016 года. Так что взять ипотеку с государственной поддержкой на льготных условиях еще можно успеть.

Важный момент: после 31 декабря 2016 года оформить льготный кредит уже не получится, даже если есть предварительное одобрение. Нужно успеть завершить оформление сделки до крайнего срока, иначе получится неприятный сюрприз.

Где можно получить льготную ипотеку

На сегодняшний день в программе участвует около 10 крупных федеральных банков:

• Сбербанк;
• ВТБ24;
• Газпромбанк;
• УралСиб;
• банки группы «ДельтаКредит»;
• Банк Москвы;
• Открытие;
• ТрансКапиталБанк и ряд других.

Однако заемщику целесообразнее подойти в отделение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Его специалисты помогут подобрать не только подходящий банковский продукт, но и квартиру, окажут сопровождение сделки, разъяснят все непонятные моменты.

Требования к заемщикам

В 2014-2015 годах действовали различные федеральные программы наподобие «Жилье молодым», «Сельский доктор» и т. д. Однако в 2016 году большинство банков отказались от них, так как по ним оформляли кредиты неплатежеспособные граждане. Теперь кредитные учреждения гораздо тщательнее отбирают клиентов.

Соответственно, изменился и портрет потенциального заемщика:

• возраст – от 21 года до 45 лет;
• место прописки и место проживания – в том же населенном пункте, где он собирается купить жилье;
• наличие первоначального взноса в размере не меньше 15%;
• общий стаж работы – не меньше года, на последнем месте – не менее полугода;
• достаточный доход (расходы на выплаты по займу не должны превышать 40% задекларированного дохода).

Чтобы оформить ипотеку с государственной поддержкой, заемщику необходимо предоставить документы:

• удостоверяющие личность (паспорт, водительские права, ИНН, СНИЛС, удостоверение и т. д.);
• свидетельствующие о семейном положении (наличие брачных уз и детей, брачный контракт);
• справки о финансовом положении (2-НДФЛ, декларация о доходах за прошлый год и т. д.);
• документы об имущественном положении (свидетельство на квартиру, автомобиль, землю и т. д.);
• при предоставлении залога – оценку стоимости имущества;
• документы на приобретаемую квартиру.

Полный список документов дадут в банке. Обычно это базовый, типичный набор, который потребуют при оформлении любого займа.

Таким образом, несмотря на все эти ограничения, ипотека с государственной поддержкой остается в большинстве случаев оптимальным решением жилищного вопроса. Возможность приобрести собственное жилье с использованием льготного займа или с покрытием части цены субсидией от государства привлекает многие семьи. Однако требования к потенциальным заемщикам ужесточаются, и социально незащищенные и некредитоспособные слои населения не могут рассчитывать на стопроцентное одобрение заявки. В то же время обращение в АИЖК поможет свести риски неодобрения к нулю за счет правильного подбора жилища и подходящей банковской программы.

Программа ипотеки с государственной поддержкой стартовала весной 2015 года. Именно в этот момент наиболее острым стал вопрос об ипотечных кредитах — повышение ключевой ставки Центробанка заставило коммерческие российские банки поднять процентные ставки по ипотеке.

Господдержка обеспечила россиянам возможность приобретать жилье, а строителям – продавать его и получить оборотные средства.

Что это такое

Финансируется программа льготной ипотеки с господдержкой за счет средств федерального бюджета, а реализуется с участием особого учреждения – Агентства Ипотечного жилищного кредитования.

Программа господдержки ипотеки может быть использована в трех формах:

Чаще всего заемщики выбирают первый вариант – дотирование процентной ставки. В данном случае разницу между процентной ставкой для обычных коммерческих и льготных социальных кредитов покрывает государства.

Так, если банк стандартно выдает ипотечный займ под 14 процентов, то для льготников процентная ставка будет 11,5 – 11, 95 процента.

Суть в том, что банк в любом случае получит свои 14 процентов: разница будет покрываться государством.

Получается схема, выгодная всем участникам ипотечного договора — банк получает полную прибыль, заемщик – льготные условия кредита, застройщик активный рынок сбыта, а государство – снижение напряженности на строительном и ипотечном рынке, стимулирование экономики.

Кто может взять

Разнообразные ипотечные программы, работавшие в течение последних лет в различных регионах, изначально были направлены на помощь социально уязвимым и нуждающимся в расширении жилплощади людям.

Чтобы получить господдержку, нужно было стоять в очереди на социальное жилье, быть молодым специалистом, сельским доктором и т.п.

В 2015 году начался новый виток работы государства с социальными жилищными программами. Были выделены категории граждан, которые могут рассчитывать на помощь государства при обслуживании ипотеки.

Основным условием для включения в программу были низкая и неудовлетворительные условия проживания согласно российским нормативам.

В список льготных категорий россиян были включены:

Выдавался сертификат участника программы господдержки ипотеки органами социальной защиты. Требовалась постановка на учет, включение в списки льготников. Однако кризис 2014 года внес коррективы в принципы предоставления льготных кредитов по ипотеке.

Для государства наряду с обеспечением населения собственным жильем не менее важна стимуляция строительного рынка.

Именно поэтому правом воспользоваться ипотекой с господдержкой наделили всех россиян независимо от наличия официального статуса малоимущего или многодетного, или родителя-одиночки.

Более того, банки охотнее работают не с теми заемщиками, кто признан малоимущим, а с теми же бюджетниками, которые имеют путь небольшую, но стабильную заработную плату.

Это значительно снижает риск непогашения и просрочек, а потому при условии поручительства государства такие заемщики признаются приоритетными.

Сегодня взять кредит может любой гражданин РФ, отвечающий следующим требованиям банка:

Показатели	Описание
Возраст	не меньше 21 года
Российская	по месту обращения в банковское учреждение
Наличие первоначального взноса	в размере 20 процентов от стоимости квартиры (некоторые банки оформляют кредиты при наличии 15-процентного взноса)
	не менее одного года, причем на последнем заемщик должен проработать не менее полугода
Удовлетворительный	после погашения ежемесячного займа в семейном доходе должно остаться не менее 60 процентов денежных средств

Расчет срока кредита строится таким образом, чтобы на момент последней выплаты возраст заемщика был:

Хотя Сбербанк установил верхнюю границу последнего платежа на уровне 75 лет, что позволяет взять ипотечный кредит на 30-летний срок людям в возрасте 45 лет.

Куда следует обратиться

Для получения ипотеки с государственной поддержкой следует обратиться в банк, который выбран в качестве кредитора. Важно, что квартиру заемщик может лишь у того застройщика, который имен аккредитацию конкретного банка.

Сегодня с ипотекой по государственной программе поддержки работают самые крупные федеральные и региональные банки РФ:

1. Сбербанк России.
2. ВТБ 24.
3. Газпромбанк.
4. Банк Москвы.
5. УралСиб.
6. Банк Открытие.
7. ТранскапиталБанк.

Это основные кредитно-финансовые учреждения, которые имеют развернутые филиальные сети, а потому доступны для жителей регионов. Есть и другие банки, которые включены в программу.

Еще один вариант – воспользоваться услугами АИЖК. Агентство тесно работает с партнерскими банками, а потому у его специалистов можно получить информацию как о самом банке, который может стать кредитором, так и о застройщике, который гарантированно является участником соцпрограммы.

Помощь государства в выплате ипотеки

Реальная финансовая помощь государства гражданам, которые планируют использовать ипотечный кредит при покупке квартиры, является мощным стимулом для развития ипотечного и строительного рынка.

Однако важна и поддержка государства по ипотеке при снижении доходов заемщиков.

В связи с кризисными явлениями сотни россиян столкнулись с проблемой реального снижения доходов, связанного либо с , либо со снижение заплаты.

В такой ситуации правительство ввело дополнительные меры помощи — часть долга по ипотеке погашается за счет федерального бюджета, к тому же предоставляется полуторагодовая отсрочка по погашению долга.

Госипотека относится к числу специальных программ, а потому требует соблюдения особых условий со стороны заемщика и особых требований к нему. Банки тщательно проверяют поданные сведения, чтобы минимизировать возможный ущерб.

Когда предоставляется

Основной критерий, по которому банки принимают решение относительно выдачи ипотечных кредитов, – платежеспособность.

Это единственный реально обеспечивающий возврат заемных средств показатель, который учитывается и при обычной, и при льготной ипотеке.

Заемщик обязан подтвердить доход справкой по форме . Если речь идет о самозанятом гражданине (ИП, нотариус, адвокат), требуется предъявить декларацию по форме и другие финансовые документы, относящиеся к и отчетности.

Кредит на льготном основании будет выдан лишь в том случае, если квартира покупается на первичном рынке и застройщика, который имеет аккредитацию банка, внесен в особый реестр.

Во всех других случаях, когда заемщик самостоятельно выбирает себе жилье без учета требований самой программы и банка, рассчитывать на льготную госипотеку он не может.

Помимо платежеспособности важными факторами одобрения кредита являются:

При этом нужно учитывать еще один важный нюанс. По условиям программы заемщик не может купить квартиру в новостройке, если ее собственником является физическое лицо (даже если квартира не была в пользовании).

Сделка с господдержкой может быть проведена лишь в том случае, если собственник приобретаемого жилья – юридическое лицо.

Такое решение продиктовано необходимостью поддержать застройщиков.

Если они недополучат оборотные средства, возможно замораживание социальных и коммерческих строительных проектов, перенос сроков сдачи жилья в эксплуатацию. Такие последствия крайне негативны.

Необходимые условия

Основные условия при получении ипотеки с государственной поддержкой в целом гораздо более лояльные, нежели при обычном кредитном займе:

Показатели	Описание
Стандартный первоначальный взнос	составляет 20 процентов от полной стоимости квартиры. Отдельные кредиторы могут оформить кредит при 15-процентном первоначальном взносе. При этом заемщик имеет полное право внести большие суммы, например, 50 или даже 60 процентов
Минимальный срок выдачи ипотечного кредита	12 месяцев, максимальный – 30 лет. При этом учитывается возраст заемщика на момент последней транзакции. Если заемщик окажется старше, соответственно, срок выделения кредитной линии уменьшиться
Минимальный займ	выдается на сумму 300 тыс. рублей. Максимальный установлен в зависимости от региона — для столицы (включая Московскую, Ленинградскую область, Санкт-Петербург) предельно допустимая сумма составляет 8 млн рублей, для прочих регионов – 3 млн рублей
Процентная ставка в 2016 году	поднялась на несколько пунктов. В среднем она составляет от 11, 75 (Газпромбанк, Банк Москвы) до 12 процентов (Сбербанк, Раффайзенбанк), но не выше. Снизить процентную ставку можно, но для этого нужно уплатить больший первоначальный взнос и сократить срок выплаты
Предварительное одобрение действует три месяца	за это время заемщик должен подыскать квартиру и оформить нужные документы
Комиссия за предоставление кредита	не взимается, нет и скрытых процентов

Важно, что банк не требует от заемщика жизнь и здоровье, что снижает дополнительные расходы. Квартира страхуется обязательно. Вместо первоначальной суммы заемщик может предоставить залог.

Как осуществляется погашение

Погашение кредита осуществляется так же, как при расчете с банком по стандартному ипотечному займу. При подписании бумаг вместе с договором заемщику передается график платежей, где указано, до какого числа следует погасить очередной платеж.

Погашение производится ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Допускается досрочное погашение кредита (если иное не указано в договоре), причем дополнительная плата за услугу не предусмотрена.

Для погашения всей или части суммы досрочно нужно написать заявление, указав дату платежа.

Дополнительные затраты включают:

Хотите узнать, как осуществляется государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотеке, .

В 2016 году продолжена программа ипотеки с государственной поддержкой. Для участия в программе нет практически никаких ограничений, кроме наличия суммы первоначального взноса.

Условия ипотеки гораздо более лояльны по отношению к заемщику, кроме того, государство оказывает им помощь при снижении дохода.

13 марта 2015 года Дмитрием Медведевым было подписано постановление Правительства № 220. Основная его цель – субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам и ее снижение для граждан до 13 %. Постановлением Правительства РФ от 20.03.2015 № 255 внесены изменения в вышеуказанное постановление Правительства в части снижения процентной ставки по ипотеке до 12 %. При этом за счет средств Федерального бюджета банкам будут возмещены недополученные прибыли, за счет предоставления субсидий, общая сумма которых составит порядка 20 млрд. рублей. Причем 9 из них будут выделены непосредственно из бюджета, а остальные за счет средств, заложенных на реализацию программы «Жилище» (действует с 2011 по 2015 годы).

В пояснительной записке к данному постановлению было указано, что данная мера принята в связи с общим ухудшением экономической ситуации в стране, на фоне которой многие банки вовсе прекратили ипотечное кредитование, а некоторые подняли ставку по ней до 20% годовых, когда аналогичный процент в 2014 году составлял в среднем 12-12,5%. В нашей статье "Персональные права.ру" разбирается в том, как получить ипотеку с государственной поддержкой, какую недвижимость можно приобрести по программе, какие ее условия и какие банки предоставляют ипотеку по госпрограмме.

Основная же цель программы – это поддержка строительных компаний, занимающихся продажей и строительством жилья по Федеральному закону № 214-ФЗ, а также обеспечение жильем нуждающегося в нем населения страны, а точнее того сегмента, который рассматривает покупку жилья в первую очередь экономического класса (то есть недорогого) в новостройках. Именно для такой категории граждан чувствительным моментом является как ставка по ипотеке, так и размер ежемесячного платежа.

Помимо прочего, данное постановление, подписанное Дмитрием Медведевым, внесено Министерством строительства РФ в список первоочередных планов на текущий год, по поддержанию устойчивого развития экономики в стране, а также соцстабильности. Причем одной из первоочередных программ, реализация которой является преимущественной является «Жилье для российских семей». Программа призвана помочь определенным категориям граждан, которые из-за сложной экономической ситуации оказались в затруднительном финансовом положении. В первую очередь льготное ипотечное кредитование направлено на семьи, которые проживают в домах, признанных аварийными, на многодетные семьи (в том числе неполные многодетные семьи), на ветеранов ВОВ и других боевых действий и другие категории граждан.

Банкиры говорят о том, что не стоит ожидать прироста на рынке ипотечного кредитования. Роста рынка не будет, но благодаря принятой программе не будет и его спада.

Подытожив можно сказать, что принятая в Правительстве РФ программа выгодна не только для рядовых граждан, но и для застройщиков и банков. Положительным моментом для физических лиц, безусловно, является снижение процентной ставки. А для некоторых застройщиков и банков выдача ипотечных кредитов с государственной поддержкой, возможно, будет единственным шансом, который позволит удержаться «на плаву» в 2016 году. Так как мера по повышению процентов по ипотеке до уровня в 20% была вынужденной, и принималась она исходя из экономической ситуации в стране, не мудрено, что такие проценты отпугивали желающих приобрести жилье. Снижение же ставки до 13%, а это практически докризисный уровень, сделало ипотеку вновь привлекательной.

Условия предоставления ипотеки с господдержкой

В соответствии с постановлением Правительства № 220 государственные субсидии по кредитам будут предоставляться кредитным организациям и Агентству по ипотечному кредитованию за счет бюджетных средств.

В программе могут участвовать только граждане РФ, планирующие приобретение строящегося или сданного жилья у застройщика. Обязательным условием программы является то, что недвижимость должна приобретаться у юридического лица на первичном рынке жилья готового жилого помещения по договорам купли-продажи либо приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" при соответствии договоров о предоставлении кредитов (займов).

При этом для получения льготного ипотечного кредита по ставке не более 13 % необходимо выполнение следующих условий:

1. Договор по ипотечному кредиту должен быть заключен после 1-го марта 2015 года. Ипотека должна быть рублевой;
2. Сумма ипотечного кредита не должна превышать 3 млн. рублей, если гражданин хочет купить жилое помещение на любой территории РФ, за исключением г.Москвы, г.Санкт-Петербурга и Московской области. Сумма кредита не должна превышать 8 млн.рублей, если жилое помещение находится в Москве, Московской области или в Санкт-Петербурге;
3. Первоначальный взнос по ипотечному кредиту, уплачиваемый заемщиком должен составлять не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Оплата производится за счет собственных средств;
4. Ставка по ипотечному кредиту не может быть выше 12% в том случае, если заемщик дополнительно оформляет договор на страхование покупаемого жилого помещения, а также договор личного страхования. Срок действия обеих страховок должен равняться сроку действия ипотечного договора. Банк имеет право увеличить ставку по ипотеке выше 12%, если заемщик отказывается оформлять указанные выше страховые договоры. Но при этом размер субсидии, которую получит банк, будет пропорционально уменьшен, за счет выгоды банка от увеличения процентной ставки. Если же банк наоборот идет на уменьшение процентной ставки менее 12%, то субсидия все равно будет рассчитана по 12%;
5. Максимальный срок, на который может быть заключен ипотечный договор по данной программе не может превышать 30 лет;
6. Погашение кредита и процентов по нему осуществляется аннуитетными платежами, которые разбиваются на весь срок действия ипотечного договора. Причем банк не имеет права увеличить в одностороннем порядке остаток задолженности.

Это общие условия программы "Ипотека с господдержкой 2015-2016". Банки могут устанавливать дополнительные требования о предоставлении документов либо о страховании здоровья.

Какие банки выдают ипотеку с господдержкой в 2015-2016 г.

Следует отметить, что в рамках предоставления государственных субсидий банкам и Агентству, принятое Постановление № 220 устанавливает суммарное ограничение в 400 млрд.рублей. Сумма всех выданных ипотек не может превысить указанный предел.

В настоящее время основные крупные банки России, среди которых "ВТБ-24", банк "Открытие", "Газпромбанк", "Банк Москвы" "Сбербанк" принимают участие в данной программе.

Полный список банков (помимо вышеуказанных):

• Промсвязьбанк;
• Россельхозбанк (кредит - жилищный);
• Московский индустриальный банк;
• ИНВЕСТТОРГБАНК;
• ЛокоБанк;
• Банк Возрождение;
• КБ КубаньКредит;
• Центр-Инвест;
• АК Барс Банк;
• ТранскапиталБанк.

Предоставление государственных субсидий банкам-участникам будет производиться ежемесячно при непосредственном участии Министерства финансов РФ. Но есть небольшое условие, банк должен в течение месяца выдать и приобрести ипотечные кредиты на общую сумму не меньше 300 млн.рублей. Причем, Минфин будет внимательно следить за работой банков, и если в течение двух месяцев подряд банк-участник не будет справляться с поставленной задачей (сумма в 300 млн.рублей), то министерство оставляет за собой право перераспределить ранее выданные банку средства между другими банками, участвующими в данной программе.

Выдача кредитов с государственным субсидированием будет проходить с 1-го марта 2015 года по 31-е декабря 2016 года. Кроме того, если экономическая ситуация в стране позволит Центробанку осуществить снижение ключевой ставки до уровня в 9,5 %, то государственное субсидирование будет тут же прекращено, так как банки сами будут снижать ставки по ипотеке. Хотя и отразится это только на банках, потому что в целом ситуация по процентной ставке не изменится.

Следует отметить, что банки уже активно реализуют данную программу. Несомненным лидером являются ОАО "Сбербанк" и «ВТБ-24». При этом банк "ВТБ-24" предлагает оформить ипотеку под 12 %, а клиенты ОАО "Сбербанк" могут рассчитывать на получение ипотеки с господдержкой в 2016 г. на приобретение квартиры в строящемся доме под 11,9 %. Но обязательным условием выдачи кредита по такой ставке является страхование жизни заемщика, а это еще 1 % от суммы кредита.

Подготовлено "Персональные права.ру"

Для большинства граждан России слово «ипотека» – это бесконечные проценты, долги и тяжкое бремя, которое нужно нести до конца своих дней. К сожалению, не приходится этому удивляться, так как плата за ипотеку составляет не меньше двадцати процентов. В результате этого выкуп жилья становится гораздо дороже, чем взятие ипотеки. Не каждому человеку посильно покрывать эти расходы.

К счастью, правительство плотно занялось решением квартирного вопроса, который «портит многих москвичей». Ипотечная программа с государственной поддержкой, которая разработана властями, стала менее обременительной для банков и заёмщиков. Но данная программа, по крайней мере на 2016-й год, не предусматривает взятие ипотеки с маленькими процентами для покупки квартир, находящихся на вторичном рынке. Однако она позволяет людям со средним, но постоянным доходом без проблем приобрести собственное жильё.

Условия получения ипотеки с государственной поддержкой в 2016-ом году

Получить ипотеку с господдержкой в 2016-ом году можно до марта этого же года. Выполнить данную программу могут следующие банки: «Сбербанк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Банк Москвы», «ВТБ-24», «Открытие», «ДельтаКредит», «Россельхозбанк», «Возрождение», «Промсвязьбанк», «Связь-Банк», «ЮниКредитБанк» и «Райффайзенбанк». Во всех банках одинаковые условия получения ипотеки с государственной поддержкой. Нужно соблюсти следующие требования:

1. Берите ипотеку на покупку недвижимости в новостройке только у проверенных и аккредитованных банков.
2. Первоначальный взнос составляет двадцать процентов от стоимости покупки.
3. Интервал кредитования составляет от двенадцати до трёхсот шестидесяти месяцев.
4. Рублёвая ставка равна 11,5%. Возможна до и после регистрации кредита.
5. Берите ипотеку только в местной валюте.
6. Для покупки жилья в Санкт-Петербурге размер ипотеки составляет не больше восьми миллионов рублей, а для приобретения квартиры в Москве ссуда не превышает трёх миллионов рублей.
7. Ипотечным залогом тоже выставляется жильё: либо кредитуемое, либо другое, находящееся в собственности у заёмщика.
8. Дополнительный «бонус» в программе господдержки по ипотеке: страхование жилья и оценка жизни, здоровья и безопасности заёмщика.
9. Банковские комиссии отсутствуют.

Что такое ипотека с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой – это технология, которая помогает дешевле приобрести жильё людям, живущим от получки до получки. Спрос на недвижимость – это основа экономики, а поскольку не всегда возможно взять ипотеку, объёмы строительства и покупки нового жилья снижаются, что приводит к мелкомасштабному экономическому кризису или коллапсу. Идея проекта заключается в том, что правительство направляет часть денег из Пенсионного фонда на кредитование жилья. Поскольку проект новый, то в нём участвуют не все банки, а только проверенные и аккредитованные.

Плюсы и минусы ипотеки с государственной поддержкой

Преимущества ипотеки с господдержкой:

• доступность ипотечной ставки;
• отсутствие надбавок и процентов до регистрации приобретённого жилья;
• размер займа не зависит от доходов заёмщика.

Минусы ипотеки с господдержкой:

• покупка жилья возможна только в новостройках;
• ограниченное количество банков, которые участвуют в проекте;
• программа господдержки по ипотеке ориентирована только на возводимые объекты недвижимости.

Последние новости ипотеки с господдержкой

Обратная ипотека. Продукт для пенсионеров

Обратная ипотека – это жилищная программа для пенсионеров 2015–2016-го года, запущенная недавно в эксплуатацию. Данный вид займа отличается от других программ взятия кредита. Например, эта программа существенно отличается от ипотеки для молодой семьи. Основная черта обратной ипотеки – это предоставление финансовой организацией ссуды в обмен на какое-либо имущество (ипотечный залог). Однако вступить в эту программу вправе только представители пожилого и старческого возраста. Обратная или социальная ипотека – это ещё один дополнительный доход пенсионера, кроме положенного ему по закону социального пособия.

Плюсы и минусы обратной ипотеки

Положительные стороны программы:

• выбор точных сроков и схем получения нужного размера ссуды;
• заложенное имущество – это собственность пенсионера, поэтому, беря ссуду, ему не придётся волноваться за дом и дополнительные денежные средства;
• при необходимости представитель пожилого возраста вправе погасить ипотечные долги раньше срока, возвратив взятые деньги в кредит.

Отрицательные стороны программы:

• проект не регулируется Конституцией РФ;
• необходимость собственных денежных накоплений пенсионера;
• в эту программу возможно вступить только в пенсионном возрасте.

Военная ипотека

Одна из острых проблем российской экономики – это обеспечение собственным жильём военных и ветеранов. Они берут ипотеку или ждут очередь на квартиру, однако предложенные варианты могут впоследствии оказаться неподходящими по инфраструктуре, удобству, ремонту, расположению и пр. Но с 2005-го года в России вступил в силу закон, который разрешает приобретать недвижимость по ипотеке. Одно из условий вступления в накопительно-ипотечную систему – это договор о долгосрочной службе.

Когда военнослужащий или ветеран становится членом накопительно-ипотечной системы, он двадцать лет получает госсредства на покупку жилья. Отслужив четыре года, военный получает право пользования накопленными деньгами. При непредвиденном уходе из армии данное право сохраняется. Деньги можно потратить на другие цели, если за двадцать лет квартира до сих пор не куплена.

Социальная ипотека

Многих граждан нашей страны интересует получение социальной ипотеки. Стоимость квартир в Москве высокая, поэтому собственное жильё не всегда недоступно. Любой человек хочет собственный дом, но из-за низкой зарплаты не каждому такая роскошь позволительна. Поэтому единственный для них способ приобретения жилья – это взятие социальной ипотеки. Для малоимущих социальных слоёв правительство разработало программы получения ссуд и займов, это помогло решить проблему тем гражданам, условия проживания которых не соответствуют нормам, установленным законодательством РФ.

Формы социальной ипотеки:

• субсидии на покупку недвижимости;
• пониженный уровень процентов;
• муниципальное жильё на льготных условиях.

Преимущества социальной ипотеки:

• большие сроки кредитования;
• выгодные условия;
• оформление жилья в собственность сразу же в день сделки.

Минусы социальной ипотеки:

• трудности при сборе документов;
• страхование и дополнительные расходы.

Ипотека без первоначального взноса

Чаще всего выдача кредитов предполагает наличие собственных денежных накоплений, чтобы можно было при необходимости покрыть некоторые расходы. Внесение первого взноса – это тоже условие получения кредита или ипотеки. Минимальная стоимость залога в каждом банке разная.

Но теперь запускаются такие ипотечные программы с государственной поддержкой, которые дают право на жилищный кредит без каких-либо первоначальных платежей. Несмотря на ограниченное количество подобных проектов, есть возможность найти приемлемый вариант для себя.

Основные требования для взятия ипотеки с господдержкой:

1. Для получения ипотеки нужно иметь российское гражданство.
2. На момент получения ссуды гражданину должно быть не менее двадцати одного года, а в период её погашения – не более пятидесяти пяти лет для женщин и шестидесяти лет для мужчин.
3. Трудовой стаж должен составлять минимум полгода на текущем месте работы при общем пятилетнем стаже.
4. Следует привлекать созаёмщиков, чтобы облегчить свою ипотечную ношу и выплату долгов с процентами.

Необходимые документы для ипотеки:

• паспорт гражданина РФ со стороны заявителя;
• официальная информация о трудоустройстве;
• сведения о доходах;
• справки по форме 2-НДФЛ;
• документы на покупаемое имущество;
• документы на залоговое имущество: свидетельство о регистрации, договор купли-продажи, кадастровый паспорт, информация о прописанных гражданах и справка об оплаченных коммунальных услугах.

Ипотечный прогноз на 2016-й год

Некоторые люди берут ипотеку или кредит для приобретения собственного жилья в сжатые сроки и с целью поправить своё шаткое материальное положение. В текущем году стартует и будет разработано много ипотечных программ, которые будут снижать базовую кредитную ставку и предлагать льготные условия для представителей социальных слоёв, проживающих от зарплаты до зарплаты. Но экономический кризис не позволил осуществить некоторые планы: поднялись цены на жильё и продукты, экономика уходит вниз, а при поспешном снижении кредитной ставки материальное и экономическое положение в стране может попросту рухнуть. Поэтому для многих граждан ипотека с господдержкой становится последним шансом приобрести свои заветные квадратные метры и выжить.

Некоторые эксперты считают, что в этом году в российской экономике может произойти незначительный подъём. Однако не следует верить всем прогнозам, так как курс валют неустойчивый, цены на нефть то растут, то падают, Россия находится под влиянием экономических санкций со стороны Америки, Европы и Австралии и т. п. Но нужно всегда надеяться на лучшее и верить в него.

Повышение ставок по ипотеке и нестабильность в экономике серьезно отразились на ситуации на ипотечном рынке. Правительство приняло решение дополнительно стимулировать покупателей новой недвижимости и тем самым поддержать строителей. Была утверждена программа жилищного кредитования с государственной поддержкой, рассчитанная на 2015-2016 годы. Программа стартовала в марте текущего года и продлится до 1-го марта будущего года. О том, на каких условиях будет выдаваться государственная ипотека в 2016 году и кто сможет ее получить, и поговорим далее.

Суть программы

Поскольку данная инициатива преследует сразу несколько целей, она имеет целый ряд ограничений. С помощью государственных преференций можно приобрести только новое жилье и только у застройщика. Купить новую квартиру, но у физического лица нельзя, равно как и приобрести жилье на рынке вторичной недвижимости. В то же время разрешается покупать квартиры в строящихся домах. Суть госпрограммы по субсидированию ипотеки 2015-2016 года заключается в уменьшении процентной ставки по жилищному кредиту до 12%.

Для того, чтобы банк мог безболезненно выдавать ипотеку в отечественной валюте под 12%, государство выделяет ему определенную сумму субсидий. В программе принимают участие такие крупные финансово-кредитные структуры, как Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк, банк Открытие и другие. Недвижимость можно купить только у строителей, которые аккредитованы банком. По словам зампредседателя Северо-Кавказского отделения Сбербанка Марии Михеевой, это позволяет снизить риск заемщиков стать жертвами строительных аферистов, а банку гарантирует наличие ликвидного залога.

Условия ипотеки с государственной поддержкой на 2016 год

В следующем году условия предоставления ипотечного кредита с ничем не будет отличаться от действующих сейчас. Стоит отметить, что для всех банков были установлены единые правила выдачи таких займов. В частности, кредит можно получить на следующих условиях:

• начальный взнос – от 20%;
• максимальный период кредитования – 30 лет;
• максимальная сумма займа – 8 млн. руб. для столицы, области и Санкт-Петербурга и 3 млн. руб. для остальных регионов;
• процентная ставка – около 12% (может быть меньше в зависимости от предложения конкретного банка).

Потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что наименьшая процентная ставка предоставляется только тем, кто застрахует не только объект залога, но и собственную жизнь, а также трудоспособность. Кроме того, к примеру, в Сбербанке ипотека с государственной поддержкой в 2016 году не объединяется с другими предложениями и акциями банка. Для погашения данного кредита нельзя использовать даже .

Предложения от разных банков

Предлагается различными банками. Здесь же следует отметить, что некоторые финансовые учреждения отказываются от предоставления такого кредитного продукта. Это обусловлено минимальными процентными ставками, которые не позволяют банковским организациям рассчитывать на получение хорошей прибыли. Ниже представлены актуальные предложения для клиентов от различных кредитодателей.

• Связь-Банк. Кредит на покупку жилья предоставляется в рублях. Изначально заемщик должен уплатить сумму от 20 до 90% общей стоимости недвижимости. Максимальный срок погашения не может превышать 362 месяца. Ипотечный заём в размере 3 или 8 млн рублей (для жителей столицы или Санкт-Петербурга) предоставляется под 12%.
• Сбербанк. Деньги предоставляются на покупку готового или строящегося жилья под 12%. Максимальный срок погашения не должен превышать 30 лет. В качестве дополнительных расходов при оформлении займа с клиента финансового учреждения может взиматься определенная сумма за проведение оценочных мероприятий. Страхования имущества также является одним из обязательных условий предоставления займа.
• ВТБ24. Величина процентной ставки в этом случае держится на уровне 12%. Сразу при заключении договора заемщик должен заплатить сумму в размере 20% от общей стоимости жилья. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик, не превышает 8 млн рублей. При оформлении всей документации с клиента финансового учреждения не взимается дополнительных комиссий.
• Транскапиталбанк. В этом случае ипотека может оформлена по предоставлении всего двух документов. Денежные средства в размере до 8 млн рублей можно получить под 10,9%, которые заемщик обязуется вернуть по прошествии 25-ти лет. Полученную сумму можно направить на покупку нового или вторичного жилья. При этом следует заметить, что на получение кредита могут рассчитывать только те заемщики, возраст которых на момент полного погашения кредитной задолженности не превышает 75 лет.
• Райффайзенбанк. Максимально возможная сумма в этом случае варьируется от 3 до 8 млн рублей. Период погашения кредитной задолженности ограничивается 25-ю годами, а величина процентной ставки держится на уровне 11%. Величина первоначального взноса может колебаться от 20 до 50-ти %.

Кто может рассчитывать на помощь государства по ипотеке в 2016 году?

Специальный кредит смогут получить любые потенциальные заемщики, чьи кандидатуры будут соответствовать требованиям банков. Исключение составляют только участники федпрограммы «Жилище», реализацией которой занимается АИЖК. В соответствии с ее условиями помимо льготной процентной ставки потенциальные заемщики получат возможность купить жилье по сниженной цене, которая примерно на 20% будет меньше, чем средние цены на аналогичную недвижимость на рынке. Однако это будет доступно только определенным категориям граждан.

Чтобы претендовать на выделение льготного кредита на общих условиях необходимо подать соответствующий пакет документов в выбранный банк. У каждого кредитора перечень необходимых бумаг будет свой. Стоит учитывать, что сумма субсидирования ограничена, в частности в целом на всю программу выделено около 400 миллиардов рублей, которые будут равномерно распределены между банками-участниками программы в зависимости от выполнения плана по выдаче ипотечных кредитов, установленным Минфином.

Кроме того, Правительство заложило в программу условие о том, что если ЦБ РФ снизит ключевую ставку до 9,5% годовых, то субсидирование будет полностью прекращено, поскольку банки смогут выдавать жилищные кредиты под 12% своими силами.