Скачать кредитный договор для физического лица. Кредитный договор о предоставлении кредита физическому лицу. Адреса и реквизиты сторон

Многие граждане или юридические лица стремятся получить кредитные средства для решения различных проблем. С правовой точки зрения их отношения оформляются кредитным договором . Его бланк необходимо заполнить должным образом. Заполнение обусловлено его структурой. Отметим, что в законах РФ и в деловой практике нет единой и общепринятой формы данного соглашения.

Кредитный договор состоит из следующих частей :

преамбула;
предмет;
порядок выдачи и погашения кредита (эти вопросы регулируются общими положениями);
размер платы за кредит;
пути обеспечения возвратности;
права и обязанности сторон;
иные части.

В преамбуле следует указать точное название кредитора и заёмщика, дату подписания. В главе, касающейся предмета и иных общих положений , проставляется сумма, годовые и месячные ставки процента, сроки предоставления средств и выплат.

В пункте «Особые условия» указываются сроки возврата суммы кредита, если заёмщик не согласен с увеличенными ставками. На последней странице ставятся подписи и печати.

Основные требования

Под рассматриваемым типом документа понимается соглашение, согласно которому финансовая, банковская или иная организация берет на себя обязательство предоставить заемщику деньги в суммах и на условиях, описанных в нем, а последний должен вернуть сумму с процентами.

Выделяются следующие принципы кредитного договора:

серьезная правовая основа;
добровольность;
взаимная заинтересованность;
согласованность условий сделки;
срочность;
платность;
возвратность.

Он должен составляться на основе законодательства, добровольно и в соответствии с правовыми требованиями. Заинтересованность заключается в получении заемщиком желаемых денег, кредитующий стремится получить прибыль в виде процента по кредиту.

Он заключается на определенный срок, предусматривает возврат основной суммы и выплату процентов. Причем, согласно закону, процентные платежи считаются условием любого кредита . Данный договор обязательно заключается в письменной форме. Если он не имеет письменного подтверждения, то он недействителен.

Принципы обусловили основные требования к его структуре, части которой указывались выше. Кроме них могут применяться такие пункты, как ответственность сторон, дополнительные условия, юридические адреса и период действия.

Под сроком действия обычно понимают время с начала отношений и до полного погашения задолженности. Иногда сроки делятся на отдельные части . К ним относят период использования, период погашения, льготный период.

Под периодом использования понимают отрезок времени от первого применения до наступления периода льгот. Началом обычно считают момент перечисления денег со счетов кредитора, дату получения их заемщиком или перевода на его счет.

Льготный период длится от конца использования до начала погашения. При льготном периоде выплачиваются только проценты.

Периодом погашения называют время, которое предусмотрено для выплаты основного долга. В связи с массовым распространением кредитных карт, данное деление весьма условно, так как человек постоянно вносит и снимает деньги.

В любом случае обязательно указывается срок получения и возврата, а также способы и условия его определения. Как уже упоминалось, в качестве критериев служат даты перечисления средств, получения или отправки денег кредитору или заемщику.

Сроки кредитования могут быть самыми разными. На практике, как правило, заключают кредитные договора на срок от 1 дня до 15 лет . Кроме того, часто предусматривают возможность продления срока, не применяя переоформление, если обе стороны не хотят прекращать взаимодействие, тогда сделку продлевают до того момента, когда кредитор предъявит требование возврата средств или у должника исчезнет потребность в деньгах.

Основные права и обязанности сторон рассматриваемого типа соглашений вытекают из их сути. Кредитор должен выдать кредит на предусмотренную сумму и на оговоренных условиях. Заемщик должен вернуть сумму кредита и выплатить проценты в установленный срок и в предусмотренном порядке.

Другие основания для отказа могут быть предусмотрены самим договором. Если лицо, выдающее кредит, отказывает по иным причинам, то оно обязано возместить заемщику убытки, выплатив неустойку. Последнее должно быть предусмотрено в рассматриваемом виде соглашения.

Заемщик имеет право на отказ от получения кредитных средств после сообщения об этом кредитору. Ему следует сделать это до указанного срока предоставления в случае, если в договоре или в нормативных актах не оговаривается иное. В зависимости от суммы отказ влечет за собой полное или частичное расторжение.

При целевом кредитовании заемщик обязуется создать для кредитора условия, в которых он сможет провести аудит расходов заемных средств , согласно ст. 814 ГК РФ . Если установлены нарушения или нет возможности контролировать расходы, кредитор может потребовать досрочный возврат.

Согласно ст. 813 ГК РФ , он вправе требовать досрочной выплаты кредита, если не соблюдаются обязательства, касающиеся обеспечения возвращения основной суммы, при утрате указанного обеспечения или его ухудшения по обстоятельствам, независимым от него. В соответствии со ст. 811 ГК РФ , за кредитором остается право требовать возврата всей суммы и процентов до наступления срока, если в течение установленного срока не погашаются части кредита.

Договора рассматриваемого типа предусматривают и иные ситуации долгосрочного возврата :

ухудшение финансового положения должника, способное повлиять на выполнение обязательств;
неоднократные случаи несвоевременной выплаты процентов;
отказ от предоставления документов о финансовом состоянии кредитуемого в нарушение условий.

Все факты нарушений обязательств нуждаются в документальном подтверждении.

Процесс кредитования подразумевает поэтапную реализацию кредитных отношений . Она начинается с подачи предложения о кредите от одной из сторон. В РФ такой стороной чаще выступает заемщик. Это ознакомительный этап отношений между кредитором и должником.

Далее банк принимает решение о кредитовании . В обычной ситуации этим занимаются кредитные или аналитические подразделения банков или финансовых организаций. Заключение о возможности кредитования получает работник, контролирующий обслуживание клиента.

Основная часть подготовки осуществляется экономистами банков. Они изучают полученные документы, принимают решения, готовят распоряжения, в общем, отвечают за организацию кредитной работы. На последнем этапе осуществляется контроль за выполнением кредитных обязательств .

Для заключения необходимо предоставить следующее :

заявление с указанием целей кредита, сроков и сумм;
копии или оригиналы документов, подтверждающие право получения (обычно это паспорт, военный билет или документы с места работы);
если планируется кредитование юридических лиц, то предоставляется бухгалтерская отчетность с данными о балансе;
копии документов, подтверждающих цель получения средств;
сведения о кредитах от других организаций;
обязательства по возврату.

Какой-либо общепринятой формы кредитного договора нет. Есть общие принципы кредитных отношений , которые определяют суть, структуру и особенности содержания этого документа в конкретной ситуации.

Предметом договоров могут быть только деньги , которые кредитор должен выдать заемщику и которые последний возвращает с процентами, за исключением товарного кредита (к нему не относятся какие-либо вещи, и др.). Нужно учитывать, что большинство кредитов реализуется в безналичной форме с помощью перевода средства на счета в банках.

Таким образом, предмет представляет собой права требований на деньги, а не денежные купюры, акции, облигации и все, что считается вещами.

Чем грозит расторжение кредитного договора с банком, можно узнать из данного видео.

Согласно ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить Проценты на неё.

Проценты на сумму займа определяются договором, если же они не определены, то их размер определяется существующей ставкой рефинансирования.

В случае заключения кредитного договора с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа. И в случае нарушения этого правила, а также использования денежных средств не по назначению, кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Залог, ипотека, поручительство, банковская гарантия — способы обеспечения исполнения обязательств.

Кредитный договор N__________

г. _________________ «____» ______________ 20__ г.

________________________________________________________________,

именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице _________________________,

действующего на основании ______, с одной стороны, и ___________________________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», в лице ___________________________________, действующего на основании ____________________________, с другой стороны, при совместном упоминании — «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

Статья 1. Предмет Договора

1.1. Общая размера кредита по настоящему Договору составляет ________________ руб. __ коп. Заемщик берет кредит на условиях, предусмотренных настоящим Договором, и обязуется соблюдать условия предоставления кредита, а также возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

1.2. Целью использования полученного кредита является:

______________________________________________________________

______________________________________________________________.

1.3. Кредит предоставляется на срок с «___» ________ 20__ года («Дата предоставления кредита») по «___» _________ 20__ года включительно («Дата погашения кредита»).

1.4. Условием возникновения прав и обязанностей Сторон по настоящему Договору является вступление в силу договора залога (ипотеки, поручительства, выдачи банковской гарантии, страхования риска не возврата кредита).

Статья 2. Порядок предоставления кредита

2.1. Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N _____________________.

2.2. Для получения кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы (по форме и содержанию, соответствующие требованиям гражданского законодательства РФ и нормативным правовым актам ЦБ РФ, а также соответствующие требованиям Кредитора):

— заявление на получение кредита;

— справку о доходах Заемщика за _______ месяцев, предшествующих получению кредита (если Заемщик — физическое лицо);

— бухгалтерский баланс Заемщика за отчетный период, предшествующий получению кредита (для юр.лица);

— решение общего собрания (или иного органа, уполномоченного на решение данного вопроса в соответствии с действующим законодательством РФ и учредительными документами Заемщика) о заключении Договора и одобрении его условий в случаях, предусмотренных учредительными документами Заемщика и/или законодательством РФ (для юр.лиц);

— иные документы, перечень которых определяется Кредитором самостоятельно и доводится до сведения Заемщика.

2.3. Предоставление кредита Заемщику по настоящему Договору осуществляется в наличной (безналичной) форме путем выдачи (зачисления) денежных средств (на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка), (для физических лиц путем выдачи денежных средств наличными из Кассы Кредитора). В Договоре может быть указано предоставление кредита путем его зачисления на расчетный счет третьих лиц, указанных — Заемщиком в письменной форме.

2.4. Датой предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка).

Датой возврата кредита считается день поступления денежных средств от Заемщика в соответствии с п.4.3 в сумме, покрывающей объем требований Кредитора по настоящему Договору.

Статья 3. Проценты

3.1. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору ______%

(________________) процентов годовых на сумму кредита, указанную в п.1.1 настоящего Договора.

3.2. Размер процентной ставки за пользование кредитом может быть изменен Кредитором в одностороннем порядке в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ.

3.3. При изменении процентной ставки за пользование кредитом Кредитор извещает об этом Заемщика заказным письмом в 3-дневный срок с момента принятия решения об изменении размера процентной ставки по адресу, указанному в настоящем Договоре.

При несогласии с изменением процентной ставки Заемщик направляет Кредитору заказным письмом уведомление о расторжении настоящего Договора в течение 7 (семь) дней с момента получения заказного письма, указанного в настоящем пункте. В этом случае обязательство, возникшее из настоящего Договора, действует до момента полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору, существующей на момент получения Кредитором уведомления о расторжении Договора.

В случае неполучения Кредитором письменного сообщения Заемщика о намерении расторгнуть Договор в течение 7 (семи) дней со дня направления Кредитором извещения об изменении процентной ставки, а также в случае непогашения в указанный в настоящем пункте срок имеющейся задолженности по кредиту и процентам Кредитор имеет право на взимание процентов за пользование кредитом по новой установленной ставке, начиная с первого дня после направления извещения.

3.4. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

3.5. Начисление процентов по кредиту начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредитором кредита Заемщику (образования задолженности по ссудному счету), и заканчивается днем возврата Заемщиком кредита, определяемого в соответствии п.2.4. настоящего Договора.

3.6. Процентный период для расчета сроков уплаты процентов устанавливается с 1 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца включительно. Первый процентный период начинается с Даты предоставления кредита и заканчивается последним числом соответствующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в Дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита — в день полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору (включая суммы санкций, а также вознаграждение банка), определяемого в соответствии с п.2.4 настоящего Договора.

3.7. Не позднее ____ числа каждого календарного месяца Кредитор в письменном виде уведомляет Заемщика о сумме начисленных процентов за прошедший период и реквизитах счета для уплаты процентов.

3.8. Уплата процентов осуществляется в денежной форме:

— путем перечисления средств на счет, указанный Кредитором в соответствии с п.3.7 настоящего Договора, со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях;

— взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

3.9. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее ____ числа текущего календарного месяца, а в последнем календарном месяце пользования кредитом — не позднее Даты погашения кредита.

3.10. В случае досрочного прекращения настоящего Договора в связи с полным погашением Заемщиком долга по настоящему Договору Кредитор в течение 1 (Один) рабочего дня с момента получения письменного извещения Заемщика о намерении полностью погасить задолженность по Договору в соответствии с п.4.2 настоящего Договора обязан письменно уведомить Заемщика о причитающихся с него суммах

процентов на дату, указанную в письменном извещении Заемщика.

3.11. В случае досрочного частичного погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору уплата процентов, начисленных на досрочно погашаемую часть задолженности за соответствующий процентный период по дату фактического погашения части задолженности (кредитования ссудного счета Заемщика у Кредитора), производится в дату окончания текущего процентного периода.

3.12. В случае прекращения настоящего Договора по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством или настоящим Договором, размер процентов определяется на дату заключения соглашения о расторжении Договора, либо на дату вступления в силу решения суда о расторжении Договора. При этом проценты уплачиваются одновременно с датой погашения кредита.

Статья 4. Погашение кредита

4.1. Заемщик обязуется выплатить в рублях сумму кредита и начисленные проценты за пользование им, начисленные в соответствии с Настоящим Договором, а также вознаграждение и расходы Кредитора полностью, без каких-либо удержаний, в сроки, указанные в статьях 1, 3 настоящего Договора.

4.2. Заемщик вправе досрочно погасить задолженность по настоящему Договору, включая проценты по кредиту в полном объеме либо частично без дополнительного согласования с Кредитором. В этом случае Заемщик обязан не позднее чем за 3 (Три) рабочих дня до момента досрочного исполнения обязательства в части полного (частичного) возврата суммы кредита и начисленных процентов, а также банковского вознаграждения и расходов и сумм начисленных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по настоящему Договору письменно известить Кредитора о намерении и сроке досрочного полного (частичного) погашения указанных в настоящем пункте сумм.

4.3. Выплата сумм, указанных в п.4.1 настоящего Договора, осуществляется в денежной форме:

— путем перечисления средств со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях, взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

4.4. При неуплате Заемщиком в обусловленные Договором, действующим законодательством РФ или банковскими правилами сроки любой из сумм, причитающихся Кредитору, последний имеет право на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять пени в размере 0,___% (Ноль целых _____________ сотых) за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Сумма пеней подлежит уплате в дату окончания того процентного периода, за который они начислены.

4.5. Если при наступлении Даты погашения кредита или уплаты процентов по нему сумма поступивших денежных средств от Заемщика, недостаточна для погашения срочной к платежу задолженности в полном объеме, устанавливается следующая очередность:

1. Проценты за пользование кредитом.

2. Задолженность по основному долгу.

3. Начисленные пени.

4. Банковские расходы.

Статья 5. Банковские расходы

5.1. Заемщик возмещает Кредитору все понесенные последним расходы по проведению банковских операций в связи с исполнением настоящего Договора. Рассчитанный Кредитором размер банковских расходов доводится до сведения Заемщика в сроки и порядке, предусмотренных в статье 3 настоящего Договора применительно к уведомлению Заемщика о размере подлежащих уплате процентов.

5.2. Указанные в настоящей статье суммы вносятся Заемщиком одновременно с уплатой процентов в соответствии со статьей 3 настоящего Договора.

Статья 6. Права и обязанности Заемщика

6.1. Заемщик имеет право:

6.1.1. Требовать предоставления кредита в объеме, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, при наличии свободных ресурсов у Кредитора.

6.2. Заемщик обязан:

6.2.1. Своевременно и в соответствии с установленным настоящим Договором порядком производить погашение суммы кредита.

6.2.2. Соблюдать сроки осуществления прав и исполнения обязанностей, установленные статьями 1, 3, 4, 9 настоящего Договора.

6.2.3. Использовать кредит только на цели, определенные Договором.

6.2.4. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставляет Кредитору: (имущество в залог (указать предмет залога, его оценка, у кого из сторон находится заложенное имущество), банковская гарантия (указать гаранта, сумму, на которую гарантия выдана и ее срок), поручительство (указать поручителя)).

6.2.5. Заемщик не имеет права уступать свои права по Договору третьим лицам без письменного согласия Кредитора.

6.2.6. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком условий Договора, а также обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2.3 Договора, незамедлительно письменно информировать Кредитора об этих обстоятельствах и о мерах, принимаемых Заемщиком для исполнения условий Договора.

Статья 7. Права и обязанности Кредитора

7.1. Кредитор имеет право:

7.1.1. В одностороннем порядке производить увеличение процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору в соответствии с п.3.2 настоящего Договора.

7.1.2. Досрочно истребовать задолженность Заемщика по Договору в следующих случаях:

— неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору, если такое нарушение со стороны Заемщика продолжается более 7 (Семи) календарных дней с даты его совершения.

— если какая-либо информация или документ, представленный Заемщиком, окажутся недостоверными или недействительными по любым основаниям.

— Наступления любого из нижеследующих обстоятельств:

— к Заемщику будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным;

— в отношении Заемщика будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;

— наложения ареста на имущество Заемщика, иного ограничения правомочий владения, пользования и распоряжения;

— передачи значительной части или всего имущества Заемщика в собственность, владение, пользование или залог третьим лицам без согласования с Кредитором (при этом значительность переданного имущества определяется Кредитором самостоятельно);

— привлечение Заемщиком других кредитов и/или займов, сроки погашения которых наступают в период до окончания действия Договора без согласования с Кредитором, выдачи Заемщиком поручительств по обязательствам третьих лиц, объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) или возбуждения в отношении Заемщика производства по делу о несостоятельности (банкротстве) по основаниям и в порядке, предусмотренным действующим законодательством РФ о несостоятельности (банкротстве);

— принятия решения о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного (складочного) капитала Заемщика.

7.1.3. В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2 настоящего Договора, Кредитор имеет право потребовать в письменной форме досрочного исполнения обязательства в части обязанностей Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору в полном объеме и объявить все выданные по настоящему Договору суммы вместе с начисленными на них процентами, подлежащими возврату в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты выставления требования Кредитором. В этом случае Датой погашения кредита считается последний день установленного настоящим пунктом срока для погашения задолженности.

7.1.4. В случае непогашения задолженности Заемщика перед Кредитором в обусловленный пунктом 7.1.3 срок Кредитор вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять пени в размере и на условиях п.4.4 настоящего Договора.

7.1.5. Кредитор имеет право уступить свои права по Договору другим кредитным организациям без согласия Заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к Заемщику по данному Договору, что и Кредитор. В случае уступки прав Кредитора по настоящему Договору другим кредитным организациям Кредитор обязан незамедлительно сообщить Заемщику о совершенной уступке прав по

настоящему Договору с указанием всех реквизитов Цессионария.

7.1.6. Без распоряжения Заемщика списывать с его счета любые суммы с пределах задолженности Заемщика перед Кредитором, включая сумму основного долга, суммы процентов, суммы пеней, банковских расходов, начисленных в пользу Кредитора по Соглашению, по мере наступления сроков погашения указанной задолженности.

7.2. Кредитор обязан:

7.2.1. Выдать Заемщику кредит на условиях и в сроки, предусмотренные настоящим Договором путем перечисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка) или (путем выдачи Заемщику денежных средств наличными из кассы Кредитора).

7.2.2. В случаях и в сроки, предусмотренные п.п.3.2, 9.8 настоящего Договора, извещать Заемщика по адресу, указанному в настоящем Договоре.

Статья 8. Срок действия Договора

8.1. Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами.

8.2. Окончание срока действия Договора определяется датой получения Кредитором всех причитающихся по Договору сумм.

8.3. Настоящий Договор расторгается в одностороннем порядке по требованию Кредитора в случаях, предусмотренных настоящим Договором. Заемщик вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке в случае, предусмотренном п.3.3 настоящего Договора.

8.4. Настоящий Договор изменяется в одностороннем порядке Кредитором в случаях, предусмотренных Договором.

Статья 9. Дополнительные условия

9.1. Отношения сторон по настоящему Договору, в части, не урегулированной Договором, регулируются действующим законодательством РФ.

9.2. В случае внесения в действующее законодательство или в правила банковского и/или валютного регулирования Российской Федерации изменений, которые могут препятствовать Сторонам исполнять свои обязательства по Договору, Стороны обязуются провести консультации для урегулирования расчетов по Договору. В случае, если Стороны не придут к соглашению об урегулировании расчетов в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с момента возникновения упомянутых изменений. Стороны приобретают равное право выставить требование о досрочном погашении кредита.

9.3. Все споры, вытекающие из применения и толкования настоящего Договора, подлежат урегулированию путем переговоров (претензионный порядок).

9.4. В случае не достижения согласия сторон в порядке, указанном в п.9.3 настоящего Договора, возникшие споры подлежат рассмотрению в Арбитражном суде ______________.

9.5. Если дата выплаты любых сумм по Договору придется на день, не являющийся рабочим днем, то выплата этих сумм будет осуществлена не позднее следующего рабочего дня.

9.6. Каждая из Сторон по Договору сохраняет строгую конфиденциальность полученной от другой Стороны информации, составляющей коммерческую, налоговую или банковскую тайну в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

9.7. Все изменения и дополнения к Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями Сторон.

9.8. В случае изменения адресов Стороны обязуются сообщить об этом друг другу незамедлительно и в письменном виде.

9.9. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Статья 10. Реквизиты сторон:

КРЕДИТОР: ЗАЕМЩИК:

_______________________________ _______________________________

Главный бухгалтер Главный бухгалтер

_______________________________ _______________________________

_________________ / / ________________ / /

Кредитный договор

Мы, (ФИО) , с одной стороны,

и (ФИО) , с другой стороны,

заключили настоящий договор о нижеследующем.

Прежде чем получить кредитные средства, физическое или юридическое лицо подписывает совместно с кредитором договор.

Этот документ скрепляет сделку о предоставлении заемных средств и регламентирует права и обязательства обеих сторон. Порядок заключения и расторжения кредитных договоров регулируется Гражданским Кодексом РФ.

Понятие кредитного договора и законодательная база

Понятие кредитный договор прописано в статье 819 ГК РФ.

Согласно этой терминологии, кредитный договор представляет собой письменное соглашение, на основании которого кредитор обязуется в установленном порядке предоставить клиенту определенную сумму денежных средств, а заемщик должен вернуть средства в установленный срок вместе со всеми процентами и начисленной пеней.

Кредит может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам, при этом банк или финансовая организация должна иметь государственную на право ведения такой деятельности.

Непосредственно договор составляется в письменной форме (в соответствии со ст. 820 ГК), у каждой стороны после заключения сделки должен быть хотя бы один экземпляр документа. Закон «О банках и банковской деятельности» допускает случаи, когда процедура заключения и подписания кредитного договора происходит дистанционно (посредством пересылки документа факсом, телеграфом, электронной почтой и т. д).

Если сделка не закреплена бумагой (договором) , тогда ее можно признать ничтожной. Как правило, к договору прилагаются дополнительные документы: график платежей, договор страхования и т. д. Роль кредитора может выполнять только банк или кредитная организация. Предметом кредита выступают только деньги.

Кредит предоставляется в денежной форме (в национальной и иностранной валюте) на основании возвратности, срочности и платности. В установленный срок при погашении всей задолженности сделка будет считаться закрытой. Сегодня допускается пролонгация кредитных договоров, но только если этот пункт не запрещен основными правилам и для подтверждения факта соглашения будет составлен дополнительный документ ( , график платежей и т.д).

Обязательства по договору должны исполнять обе стороны. Кредитор также должен своевременно предоставить средства клиенту, который обязан зачислять платежи в счет погашения долга. В отличие от займа кредит считается заключенным не с момента получения средств, а с момента заключения сделки (договора).

Виды таких договоров

Разновидности сделок также зависят от наличия соответствующих лицензий у кредитора, без наличия государственного разрешения такая ссуда будет считаться недействительной. Отдельной классификации кредитных договоров нет, по сути, данные различные сделки отличаются предметом договора и условиями кредитования.

Можно выделить следующие разновидности кредитных сделок:

Товарный кредит - предметом договора являются деньги, которые передаются посреднику, с которым у банка заключен договор, за определенный товар.
Потребительский кредит - ссуда, предоставляемая на конкретных условиях по отдельной кредитной программе. Этот вид кредита целевой, может предполагать наличие залога и поручителей.
Валютный кредит - кредитная сделка, оформляемая в иностранной валюте. При этом если наблюдается инфляция, то и сумма ежемесячных платежей будет расти относительно курса валют.
Коммерческий кредит - сделка заемного типа, средства предоставляются в кредит на основе возвратности в качестве частичной оплаты, рассрочки на приобретаемое имущество (например, при заключении имущества).
Рефинансирование - кредит выдается на погашение текущих займах в других банках.
Акцептный кредит - предметом кредита являются векселя (ценные бумаги).
Бюджетные кредиты - в соответствии со ст. 76 БК РФ заемщиками выступают государственные (муниципальные органы), средства предоставляются из государственного бюджета строго на определенные цели.
- кредитуется расчетный счет клиента. При недостатке средств на основном счету, клиент может воспользоваться кредитным лимитом.
Кредитная линия - заемщику отводится определенный лимит средств, которым он может пользоваться при условиях своевременного погашения долга и уплаты процентов за пользование.

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Структура и правила оформления договора

Единых правил по составлению кредитного договора нет, однако, есть постановления, в которых указывается какие данные должен содержать договор. В основном каждая кредитная организация имеет свой шаблон договора, в который только вносятся паспортные данные заемщика и параметры кредита.

Вносить какие-либо существенные правки ради клиента в существующий шаблон договора никто не будет.

Оформление кредитного договора происходит поэтапно :

Клиент предоставляет документы для проверки данных и заполнения заявки.
После заполнения анкеты, заявка уходит на проверку в БКИ (бюро кредитных историй), а далее ответственному специалисту для проверки достоверности предоставленной информации.
Срок рассмотрения заявки составляет от 1 часа до 7 дней, все зависит от скорости обработки и проверки анкет, а также наличия денежных средств.
При положительном решении договор печатается и передается на проверку клиенту. После уточнения всех непонятных нюансов, договор подписывается обеими сторонами, после чего сделка считается заключенной.

Порядок предоставления кредитных средств заемщику и сроки погашения должны указываться в договоре.

При этом кредитор может перечислить клиенту средства на банковский счет либо открыть кредитную линию.

Любой договор должен быть структурирован в определенном порядке. Идентичных кредитных условий и правил оформления документов у разных банков нет.

Кредитный документ, как правило, имеет следующую структуру :

вводная часть (преамбула);
общие положения и основные термины;
предмет договора;
условия предоставления и погашения кредита;
порядок расчетов (прилагается график платежей);
права и обязанности сторон;
дополнительные условия;
юридические реквизиты и подписи обеих сторон.

Каждый банк имеет право вносить изменения и дополнения в установленную форму договора, но только если эти правки не противоречат закону.

Содержание, основные и дополнительные разделы

Текст любого кредитного договора можно разбить на следующие пункты:

Если договор предусматривает право изменения процентной ставки по кредиту, тогда этот момент должен быть оговорен в пункте порядок внесения изменений и дополнений к договору.

Хранение документа, процедура утверждения и выдачи

После подписания договора, один экземпляр по требованию клиента предоставляется заемщику, второй остается у кредитора и передается в архив. Утверждение договора происходит с момента его подписания и передачи средств. Срок хранения договора в архиве может достигать 10 лет, даже если и обязательства по договору выполнены полностью. договора составляет 3 года с момента погашения задолженности.

Клиент имеет право обратиться к кредитору чтобы получить дубликат договора на руки, но для этого нужно написать соответствующее заявление по форме банка.

Правила расторжения

Сроки, когда договор может быть расторгнут, прописаны в документе. Как правило, на добровольное расторжение договора заемщику отводится 14 дней, после заключения договора. При этом причины клиенту называть вовсе необязательно, сделку должен расторгнуть банк по письменному заявлению заемщика. Сумма средств должна быть возвращена кредитору. Все комиссии и проценты за пользование кредитом в этот срок заемщику придется заплатить.

Расторгнуть договор имеет право как сам кредитор, так и заемщик. Кредитная организация вправе потребовать внести задолженность досрочно, в случае если нарушены условия договора (имеются просрочки, предоставлены недействительные документы) или при отзыве лицензии. В этом случае банк или кредитная организация должна уведомить заемщика в письменном виде о факте расторжения сделки, в письме должна указываться и причина.

Бывают и случаи, когда заемщик требует в одностороннем порядке расторгнуть договор. Для этого пишется заявление в банк с просьбой расторгнуть договор. В случае отказа направляется иск о расторжении договора. Причины могут быть различные (нарушение обязательств по договору, неправомерное начисление штрафов и т.д).

Кроме того, если банк решил расторгнуть договор и требует вернуть всю сумму задолженности, то клиент имеет право направить встречный иск о расторжении договора с требованием пересчитать сумму задолженности.

Процедура подачи апелляции

После решения суда, сторонам отводится 10 дней на подачу апелляционной жалобы. Целью подачи жалобы может стать неправильная, с точки зрения закона, трактовка правонарушения, нарушения гражданских прав истца (ответчика) и т. д. Жалоба подается в соответствии с ГПК РФ.

Жалобу рассматривает судебная коллегия. Решение суда апелляционной инстанции вступает в силу с момента его оглашения.

Как признать кредитный договор недействительным

Договор, может быть, расторгнут по ряду следующих причин :

Прежде чем подписывать договор необходимо внимательно его изучить. При желании признать договор недействительным необходимо предъявить юристу свой экземпляр договора для детального анализа на наличие в заключенном документе ошибок и нарушений закона.

Признать кредитную сделку недействительной можно только в суде, при этом необходимо опираться на имеющиеся факты нарушений закона кредитором.

Особенности составления документа в различных ситуациях

Любой кредитный договор индивидуален, он отличается предметом сделки, наличием заемщиков, видом обеспечения и характером погашения средств. Каждый вид сделки имеет определенные особенности.

Договор с физическим лицом

Для физических лиц разработан целый ряд кредитных программ. Клиентам предлагаются как краткосрочные, так и долгосрочные виды кредитов. Средства предоставляются как без обеспечения, так и с обеспечением.

Для оформления сделки достаточно подтвердить свое трудоустройство и предъявить справку о доходах .

Физическим лицам предлагаются кредиты как в национальной, так и иностранной валюте.

С юридическим лицом

Ссуды для юридических лиц предоставляются строго на определенные цели. Залог и поручители для заключения сделки являются обязательными. В случаях невозврата средств имущество переходит в собственность кредитора.

С потребительским кооперативом

Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Займы могут быть предоставлены только членам кооператива. Максимальный размер займа не может составлять более 10% от общей суммы задолженности по выданным другим пайщикам на момент заключения договора (если кооперативу менее 2 лет, то сумма займа увеличивается до 20%).

С сельскохозяйственным потребительским кооперативом

Средства выдаются за счет привлеченного заемного капитала пайщиков в соответствии с ФЗ«О сельскохозяйственной кооперации». Членам кооператива предоставляются краткосрочные (до 2 лет) и долгосрочные (до 5 лет) займы. Цель кредитования должна быть связана с основной деятельностью заемщика (приобретение оборудования, домашнего скота и т. д.). Размер займа зависит от стоимости залогового имущества и уровня, который присвоен кооперативу.

На что обязательно следует обратить внимание при подписании кредитного договора, рассказано в следующем видеосюжете:

Кредитный договор является основополагающим документом при оформлении займа. Тщательно ли вы изучаете эти бумаги перед подписанием? В статье вы найдете основные понятия, условия, на которых рекомендуется акцентировать свое внимание. П рактические советы помогут вам избежать негативных последствий сделки.

Составляющие части кредитного договора образца

У каждого банка образцы договоров различаются. В соответствии с "буквой закона" КД (кредитный договор) должен в обязательном порядке содержать следующую информацию:

сумма вашего кредита,
ставка (в процентах),
четкий порядок погашения;
ПСК или полная стоимость кредита ;
дополнительные условия, инициируемые одной из сторон сделки.

Все остальные условия банк устанавливает на свое собственное усмотрение в рамках правового поля в кредитном договоре. Образец включает следующие составляющие:

преамбула (прописываются стороны сделки);
срок предоставления/выдачи займа;
номер кредитного договора,дата (день подписания документа);
гарантии заемщика (то есть залог, поручительство и т.п.);
порядок предоставления/выдачи кредита;
обязанности обеих сторон: и банка, и заемщика;
права каждого участника сделки;
порядок рассмотрения спорных вопросов;
особые условия (если есть);
кредитный период (сроки в договоре должны соответствовать заявленным кредитным экспертом);
реквизиты и подписи каждой стороны.

Общие правила по изучению договора банковского кредитного

Изучать договор нужно медленно и крайне внимательно. Каждый непонятный пункт нужно обсудить с вашим персональным менеджером. Это поможет разобраться во всех нюансах будущего кредитования и убережет от непредвиденных обстоятельств. Изучать нужно документ полностью, а не только ту часть, где обозначены проценты по кредиту или размер вашего займа. Такой подход убережет вас от проблем, недоразумений.

Особые пункты КД

Особенное внимание стоить уделить изучению "цены" кредита, то есть полной его стоимости. Очень важно, чтобы проценты были указаны в документе четко, прозрачно и желательно отдельным пунктом, а не мелким шрифтом в "теле" текста. Также стоит избегать наличия в документе оценочных понятий, которые не имеют конкретного значения и могут толковаться по разному (например - грубое нарушение).

При оформлении отношений по кредиту самым важным условием является составление договора. Необходимы знания о том, на какие пункты нужно обращать внимание при одобрении вашей заявки. Единого образца банковского соглашения о кредитных взаимоотношений не бывает, и об этом нужно помнить.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем, как начать процедуру оформления соглашения по кредиту, стоит внимательно изучить стандартный образец. Также нужно понять, подходят ли вам условия банка по кредитованию, сможете ли вы исполнить обязательства со своей стороны надлежащим образом.

Оформляется договор в следующем порядке:

Прописываются общие положения соглашения.
Заполняется раздел о правах и обязанностях сторон.
Прописывается ответственность кредитного учреждения и заемщика.
Указываются сроки взаимоотношений.
Расписываются положения о штрафах и неустойках в случае ненадлежащего исполнения обязательств.
Определяется порядок расчетов.
Прописываются прочие условия.
Отражаются реквизиты сторон и сведения о них.

Все нюансы по соглашению должны определяться на месте, при разработке и подготовке документа. После того, как заемщик и специалист банка определили все положения документа, остается только подписать его обеими сторонами и начать исполнение своих обязанностей.

Тонкости при оформлении кредитного договора

Данный документ должен содержать подробные сведения о сторонах, которые будут участвовать в кредитных взаимоотношениях. К ним относятся банковские реквизиты и паспортные данные. Также стоит указывать сумму займа вместе с условиями снятия средств в наличном виде. Также необходима проверка предположения суммы за открытие счета, а также комиссионных за использование денег. Именно от этих составляющих будет зависеть то, каким будет финансовое состояние на ближайший период времени.

Обязательно прописывание процентов на время кредитных отношений. Главной задачей клиента является напоминание сотруднику банка о том, что можно рассчитать проценты в зависимости от срока действия соглашения. Также стоит смотреть, указана ли полная величина суммы кредита. Комиссия и процентная ставка будет определяться на основе КИ заемщика.

В договоре также должно быть описание графика платежей . Может быть два варианта исполнения долгового обязательства – .

Также стоит в договор включить пункт об ответственности за просрочку платежей . Существуют банковские учреждения, которые прописывают в договоре пункт об изъятии средств со сторонних счетов должника при нарушении договорных обязательств.

Также можно прописывать условия досрочного погашения долговых обязательств вкупе с условиями прекращения соглашения . При заключении кредитного договора необходимо проверять, взимаются ли штрафы за досрочное погашение или комиссионные платежи. Определенные кредитные учреждения могут включать пункт о возможности банка изъятия имущества заемщика при неуплате задолженности.

Полезно. Все положения договора находятся в стандартном образце. Если детально изучить их – можно избежать в дальнейшем сложностей во взаимоотношениях с банком. Непонятные фразы и термины нужно уточнять у специалистов на месте.

Мошенничество при оформлении кредитного договора

Кредитное мошенничество может направляться как на кредитора, так и на заемщика. В первом случае мошенничество выглядит так:

Оформление по поддельным документам и «липовым» справкам. Заемщик может гримироваться перед посещением банка, чтобы получить займ на несуществующую личность.
Легкое искажение сведений. Отличный способ для того, чтобы признать соглашение об исполнении долговых обязательств нелегитимным и оформить отказ от уплаты задолженности.
Получение займа при последующем опротестовании. Подается протест на законность его выдачи при наличии заявлении об утрате паспорта или его краже, во время чего были получены заемные деньги.
Регистрация предприятия и фальсификация ее активности. Делается для получения заемных средств для малого бизнеса. Фирма в этих случаях либо исчезает, либо вовсе не существует.

Кредитный договор ВТБ 24 и Сбербанка

Отличий между кредитными документами о выплате займов клиентам от ВТБ 24 и Сбербанка фактически нет. Как правило, в обоих договорах прописаны все типовые положения и пункты. Также учреждения сходны тем, что в своих соглашениях они не изменяют и не дополняют пункты, поскольку, по мнению генеральных директоров банков, их договоры безукоризненны и содержат всю необходимую информацию.

Интересно. Согласно мнениям клиентов потребительского кредитования, именно Сбербанк и ВТБ 24 являются лидерами в вопросе подхода к оформлению кредитной сделки. У клиентов фактически не возникает вопросов, потому что все отлично объясняется перед подписанием договора, а также кредитные специалисты по нескольку раз самостоятельно проговаривают условия.

Безукоризненность стандартного кредитного соглашения у данных банков дает гарантию отсутствия мошенничества со стороны банков. Кстати, согласно статистике, за прошлый год случаи мошенничества в этих банках резко сократились – у Сбербанка на 42%, у ВТБ 24 – на 33%. Это говорит о том, что данные учреждения регулярно проводят работу не только над улучшением качества обслуживания клиентов, но и над собственной безопасностью.